Mar 10, 2022

¿Cómo funcionan Stripe y TransferWise con las empresas offshore?

Tabla de contenido:

¿Puedo establecer una sociedad offshore eficiente desde el punto de vista fiscal y abrir una cuenta en Stripe? ¿Qué hay de TransferWise? Esas son algunas de las preguntas más frecuentes que escuchamos estos días. Nuestros clientes desean utilizar nuestros servicios de incorporación de empresas en el extranjero, pero al mismo tiempo aprovechar los productos Fintech modernos como Stripe y Wise (anteriormente conocido como TransferWise).

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Además de los ahorros fiscales, la apertura de una empresa extranjera puede brindarle un acceso conveniente a Stripe and Wise si vive en uno de los países que aún no cuentan con el respaldo de estas empresas.

Stripe y TransferWise

La respuesta es sí y no.» Exploraremos con más detalle en este artículo precisamente cómo Stripe y Wise pueden interactuar con entidades internacionales o extraterritoriales del tipo que creamos.

La respuesta es sí, porque no hay nada que le impida solicitar la apertura de una cuenta de Stripe o Wise (anteriormente TransferWise). En muchos casos, los dos se combinan para producir una gran solución para el comercio electrónico en alta mar.

Pero en algunos casos, es No. Muy a menudo, los clientes quieren que los ayudemos a abrir una cuenta de Stripe. Lo pensamos, pero no ofrecemos este servicio. Abrir una cuenta de Stripe es más como crear una dirección de correo electrónico que abrir una cuenta bancaria. Como intermediarios, no podemos hacerlo por usted. Es algo que usted tiene que hacer por sí mismo.

Debe usar una PC o dispositivo móvil único y una dirección IP después de haber configurado su empresa libre de impuestos. Desafortunadamente, no hay garantías de que seas aceptado. Por otra parte, si hace las cosas bien y su negocio es convencional, es muy probable que lo acepten.

A veces es tentador para nosotros vender a los clientes una solución mucho más costosa y compleja. Pero estamos en el negocio por el término de registro, y no queremos hacer eso si una simple cuenta de Stripe hace el trabajo. Nos complace simplemente establecer una empresa, y los clientes pueden abrir sus propias cuentas de Stripe y Wise para esa empresa. Como tal, usted, el cliente, un startup, ahorra dinero y tiene la confianza de tener el 100% de control sobre sus cuentas financieras.

Pero, de nuevo, no queremos decepcionar a los clientes si Stripe los rechaza o les cierra la cuenta. Si esto sucede, no hay nada que podamos hacer al respecto. Por esta razón, no vendemos empresas preestablecidas con cuentas de Stripe y debe quedar claro que no ofrecemos garantías. Sin embargo, por supuesto, una vez que tenga la empresa, hay un número casi ilimitado de proveedores alternativos a los que también puede aplicar, y hablaremos de eso más adelante en este artículo.

El Uber de las cuentas comerciales de tarjetas de crédito

Si está en el negocio del comercio electrónico y no ha oído hablar de Stripe… bueno, eso sería extraño. Sería como dirigir una empresa de taxis y nunca haber oído hablar de Uber.

Stripe en los últimos años ha revolucionado el procesamiento de tarjetas de crédito. Originalmente de los EE. UU., Stripe ahora también está disponible para empresas en Europa, Canadá y Asia. Puede acceder a la lista actual de países admitidos de Stripe aquí: https://stripe.com/global 

A partir de esto, puede ver que las cuentas de Stripe están disponibles en una serie de países en los que proporcionamos sociedades o sociedades libres de impuestos: EE. UU., Canadá, Reino Unido, Singapur, Hong Kong, Gibraltar, etc. Hay muchas posibilidades de planificación fiscal aquí.

¿Qué jurisdicciones offshore son mejores para las cuentas de Stripe?

Fuera de las jurisdicciones que recomienda Offshore Pro Group, tendríamos que sugerir que las sociedades canadienses y las LLC de EE. UU. (Wyoming) son las mejores opciones, si está incorporando un extranjero para abrir una cuenta de Stripe.

Las razones por las que recomendamos Canadá y EE. UU. son dos. En primer lugar: ambas entidades son transparentes desde el punto de vista fiscal si los socios (en el caso de una sociedad canadiense) o los miembros (en el caso de una LLC de Wyoming) no son residentes. En otras palabras, si su negocio está correctamente estructurado, no tiene que pagar ningún impuesto estadounidense o canadiense.

La segunda razón es que cuando se trata del procesamiento de tarjetas de crédito internacionales, EE. UU. y Canadá se consideran de bajo riesgo. Es probable que obtenga tasas de aprobación más altas (lo que se traduce en más ventas) en transacciones minoristas si su cuenta de comerciante se encuentra en EE. UU. o Canadá. La excepción a esta regla es si está vendiendo a una sola región: por ejemplo, si está vendiendo en la UE, obtendrá mejores aprobaciones con una cuenta de comerciante de la UE. En ese caso, podríamos recomendar Gibraltar.

Es por esta razón que las operaciones grandes y sofisticadas tendrán múltiples cuentas comerciales en todo el mundo y enrutarán y encadenarán las transacciones para obtener las mejores aprobaciones y aceptación. Sin embargo, esto es una cuestión técnica. Nuestro trabajo es la creación de empresas.

¿Qué pasa con Hong Kong y Singapur? También podrían ser buenas alternativas si quieres incorporar un teléfono de empresa a una cuenta de Stripe. El único problema es que los costos en Singapur son muy altos, y Hong Kong ahora está claramente bajo la influencia china, lo que la ha hecho mucho menos atractiva como jurisdicción bancaria offshore.

¿Cuál es la diferencia entre Stripe y una cuenta mercantil de tarjeta de crédito normal?

¿En qué se diferencia Stripe de una cuenta mercantil de tarjeta de crédito tradicional? Principalmente de tres formas:

  • Gran oferta tecnológica y fácil integración. Por ejemplo, puede programar fácilmente a Stripe para que realice facturación recurrente en docenas de monedas diferentes. Esto es revolucionario para una cuenta comercial de EE. UU. y está a la vanguardia de la tecnología de cuentas comerciales para Europa. Se integra muy fácilmente con casi todos los softwares populares de comercio electrónico, carritos de compras y CRM. Cuando decimos «muy fácilmente» lo decimos en serio. Si puede administrar su cuenta de Gmail o Facebook, probablemente pueda hacer una integración de Stripe usted mismo.
  • Fácil incorporación. A diferencia de las cuentas comerciales tradicionales en las que tiene que completar y escanear archivos PDF y luego esperar semanas para obtener una aprobación, con Stripe puede estar listo y funcionando en un día. ¿La captura? Su modelo es algo así como «aprobar todo, luego hacer preguntas». Esperan hasta que proceses unos cientos o miles de dólares antes de que un humano mire tu cuenta. Este modelo de cumplimiento funciona para ellos y funciona para la mayoría de los principales comerciantes a los que se dirigen. Sin embargo, obviamente es molesto si integras todo, haces un gran lanzamiento y luego, de repente, cuando llega tu gran impulso de ventas, bloquean tu cuenta. Este es un gran aspecto negativo que esperamos que Stripe solucione muy pronto. Mientras tanto, lo mejor que puede hacer es configurar todo y hacer que algunos amigos o socios realicen compras iniciales para «calentar» su cuenta de Stripe. No cometa el error de hacerlo usted mismo con sus propias tarjetas, porque Stripe lo detectará inmediatamente como “actividad sospechosa” y cerrará su cuenta.
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Sugerencia interesante: Stripe es mucho menos particular que los adquirentes tradicionales cuando se trata de detalles como sustancia, presencia física, etc. menos quisquilloso con el cumplimiento del sitio web.

  • Gestión de riesgos a través de Big Data. Esto es algo que el usuario promedio no notará. Big data es una parte muy importante del modelo comercial de Stripe, y es por eso por lo que pueden permitirse asumir ciertos negocios «arriesgados» que los procesadores más pequeños rechazarían. Stripe se ha vuelto tan grande que tienen una base de datos de riesgos con la que nadie más puede competir.

La mayoría de las tarjetas de crédito que se han usado alguna vez en Internet probablemente se hayan usado en Stripe al menos una vez. Por lo tanto, el sistema de Stripe ya sabe dónde se usó una tarjeta antes, qué dirección IP y dispositivo se usó, cuál es la transacción más grande que haya realizado y docenas de otros puntos de datos como este que simplemente no están disponibles para un crédito normal. procesador tarjeta comerciante.

Este concepto de «big data» le da a Stripe mucha libertad de acción. Supongamos que intenta engañar al sistema e ingresa los detalles de la tarjeta de un cliente directamente: Stripe detectará instantáneamente que la ubicación y el dispositivo no coinciden con lo esperado para esa tarjeta. En realidad, es mucho más sofisticado que eso, porque hay literalmente cientos de puntos de datos para que el sistema los compare.

Como tal, Stripe tiene herramientas mucho mejores que la mayoría de las cuentas comerciales, para protegerse no solo contra tarjetas robadas o clonadas, sino también contra el «fraude amistoso» por parte de titulares de tarjetas o comerciantes. Esto, a su vez, les da la confianza para asumir un mayor nivel de riesgo a nivel comercial. Se podría decir que es el modelo iniciado por PayPal hace veinte años, llevado al siguiente nivel.

Otro efecto secundario importante pero menos obvio de esto es también mayores tasas de aprobación de transacciones en muchos mercados. Por ejemplo, si está vendiendo desde Europa a EE. UU., puede y probablemente configurará fácilmente una cuenta comercial en USD en su banco europeo. Pero un número considerable de emisores de tarjetas de EE. UU. bloquean las transacciones extranjeras de forma predeterminada por razones de seguridad. Estas ventas, muchas de las cuales se habrían perdido en una cuenta de comerciante europea, pueden conectarse en cascada o procesarse en una cuenta de Stripe de EE. UU., lo que da como resultado una tasa de rechazo mucho más baja.

¿Y qué pasa con Wise, también conocido como TransferWise?

Wise, anteriormente conocida como TransferWise, es una empresa emergente de transferencia de dinero que originalmente es oriunda de Estonia. Primero obtuvo su licencia y regulación en el Reino Unido y, más recientemente, ha creado su base en la UE en Bélgica y su base en los EE. UU. en la ciudad de Nueva York.

El modelo de Wise es similar al de Stripe en muchos aspectos: acepte primero, rechace después y mitigue el riesgo de cumplimiento mediante el uso de macrodatos. Nuevamente, el modelo es permitir que todos abran una cuenta instantáneamente en línea, luego agregar revisiones de cumplimiento en varias etapas posteriores una vez que las personas realmente comienzan a realizar transacciones comerciales. Puedes amar u odiar este modelo de negocio, pero ayuda a las empresas a crecer rápidamente

La principal diferencia es que Wise se centra en las transferencias bancarias. No está involucrado en el procesamiento comercial de tarjetas de crédito.

Wise funciona creando una serie de “cuentas virtuales” para el usuario en diferentes países del mundo. Un usuario puede abrir solo una billetera electrónica y luego recibir detalles de cuentas locales virtuales en diferentes mercados como EE. UU., UE, Reino Unido, Singapur, Australia, etc. Estos detalles de cuentas virtuales son indistinguibles de los números de cuentas locales. La idea es que los clientes puedan enviar dinero a una cuenta virtual, cambiar divisas y enviar los fondos nuevamente a otro mercado al instante. La entrada y salida rápida no es un problema, a diferencia de los bancos tradicionales. Wise no quiere quedarse con su dinero, ya que su margen principal está en el cambio de divisas.

Stripe and Wise: ¿un combo rentable?

Aquí está el secreto de cómo combinar los dos para su negocio de comercio electrónico en el extranjero. Stripe es bueno para el elemento de procesamiento de tarjetas de crédito, mientras que Wise elimina la necesidad de tener que abrir una cuenta bancaria. Al permitirle administrar sus activos 100 % en línea en múltiples monedas utilizando diferentes cuentas bancarias virtuales, podría decirse que es mejor y más fácil que abrir una cuenta bancaria.

Por ejemplo: un ruso, llamémosle Pavel, podría tener una LLC de Wyoming y/o una sociedad canadiense y abrir una cuenta de Stripe a nombre de cualquiera de las dos entidades. Vende productos en línea en los EE. UU. y cobra a los clientes con tarjeta de crédito a través de su cuenta de Stripe. Luego, Pavel proporciona su cuenta Wise virtual de EE. UU. en Nueva York como detalles de la liquidación. Stripe liquida los fondos allí después de deducir sus tarifas. El mismo día, Pavel puede enviar una transferencia en HKD a sus proveedores en China para adquirir nuevas existencias, una transferencia para recargar su tarjeta virtual para publicidad y una transferencia Euro SEPA a su cuenta bancaria privada en Suiza, donde cobra sus ganancias.

¿Esto funciona? Sí, seguro que sí. Lo hemos visto funcionar cientos de veces. Ni Stripe ni Wise son estrictos en cuanto a la ubicación real del verdadero beneficiario. El factor clave es el tipo de negocio que debe ser la corriente principal. Vender software, información comercial, suscripciones a boletines, etc. está bien. Cosas como citas de adultos, armas de fuego, marihuana, etc. serán rechazadas ya que están más allá de la tolerancia al riesgo de Stripe. El juego está en algún punto intermedio y se revisa caso por caso. La lista de actividades prohibidas de Stripe está aquí: https://stripe.com/gb/restricted-businesses 

Pero, he aquí la revelación completa: hay un riesgo. Y es por eso por lo que nos negamos a intentar trabajar con estas empresas directamente. No hay ninguna persona con la que puedas hablar en estas empresas, ya que están literalmente dirigidas por máquinas. Si un día la máquina decide que usted es un riesgo, ese es el final: sus cuentas se cerrarán y no hay absolutamente nada que usted o nosotros podamos hacer al respecto. Cualquier cuenta nueva desde la misma dirección IP, el mismo dispositivo o con otras huellas digitales similares también se bloqueará de inmediato.

Esto es claramente un riesgo significativo. Ya sea que lo asuma o no, este riesgo es puramente su decisión comercial. Si puede empujar unos pocos millones de volumen a través de una estructura como esta antes de que se cierre, luego repita lo mismo diez veces desde diferentes dispositivos y direcciones IP, probablemente valga la pena.

Pero también existe el riesgo de que termine con una estructura que no puede usar, y en ese caso no habrá reembolsos de nuestra parte. Nuestro negocio en Offshore Pro es establecer estructuras y abrir cuentas en instituciones financieras adecuadas. Sabemos que muchos de nuestros clientes están dispuestos a correr el riesgo de trabajar con Stripe and Wise porque son tan… bueno… fáciles y convenientes siempre y cuando funcionen.

Por cierto, la gente nunca pierde dinero con estos sistemas. Son grandes empresas de tecnología financiera y, a diferencia de algunos procesadores comerciales offshore o EMI dudosos, Stripe y Wise no están en el negocio para robar su dinero. Lo peor que puede pasar es que su cuenta se bloquee y los pagos se retrasen, por unas semanas o unos meses (seis meses en circunstancias muy extremas), pero es 100% seguro que finalmente obtendrá su dinero. Algunos comerciantes simplemente calculan en su plan comercial que una cierta cantidad de fondos se bloqueará en Stripe en un momento dado.

Tampoco sabemos que Stripe aplique multas por contracargos altos. Con la mayoría de las cuentas comerciales, una devolución de cargo resulta en una multa monetaria… sin importar si está justificada o no. Stripe, sin embargo, te permite luchar contra la devolución del cargo y, de hecho, te reembolsan la tarifa de la devolución del cargo si ganas la disputa. ¡No está mal y es muy justo!

Buenas alternativas a Stripe y Wise

Muchos clientes también nos preguntan sobre opciones alternativas. ¿Existen buenas alternativas a Stripe o Wise? ¿Qué sucede si lo expulsaron de Stripe o Wise, pero aún desea utilizar la misma configuración de la empresa?

En cuanto a Stripe, en realidad no. Hay jugadores de nicho para diferentes mercados geográficos o mercados en línea. Ayden es uno, por ejemplo, y Square está tratando de hacer algo similar, pero su gestión de riesgos y su alcance global están muy por detrás de los de Stripe. Se sabe que Square bloquea muchas transacciones arbitrariamente.

Sin embargo, Wise tiene mucha más competencia. Docenas de proveedores de divisas ahora ofrecen redes de cuentas virtuales. Algunos de ellos son personas con las que realmente puedes sentarte y hacer acuerdos, y están más abiertos a los negocios internacionales.

Revolut es otra gran alternativa a Wise. Revolut aún no es compatible con Canadá y tiene una oferta limitada e incompleta en EE. UU. Sin embargo, es probable que abran en ambos mercados en los próximos meses, así que vigílelos.

Principal desventaja de las cuentas de Stripe: las tarifas

Stripe, por cierto, no es barato. Tienen una tarifa diferente para cada mercado, pero siempre consiste en una tarifa porcentual más una tarifa fija por transacción. Puede consultarlos en cada sitio. Puede haber tarifas adicionales para transacciones transfronterizas. También lo obligan a recibir la liquidación en la moneda local; por ejemplo, los comerciantes en la zona EUR solo pueden recibir la liquidación en EUR, incluso si sus ventas son en USD. Stripe fija el tipo de cambio y no tienes nada que decir al respecto. Esto puede agregar fácilmente otro 1% -3% a sus costos de procesamiento.

Stripe es cómodo para start-ups, porque no hay volúmenes mínimos ni cuotas mensuales. También pueden ser más baratos en comparación con las cuentas comerciales de alto riesgo. Sin embargo, para negocios convencionales con un volumen razonable y tamaños de boletos más pequeños, en nuestro análisis pudimos ahorrar una gran cantidad de dinero para algunos clientes al cambiarlos de Stripe a cuentas comerciales más tradicionales. Algo para tener en cuenta.

Cómo empezar

¿Ha decidido crear una empresa extranjera para minimizar sus impuestos y obtener acceso a Stripe, Wise y procesadores comerciales o de pagos internacionales similares?

El primer paso es considerar sus opciones. Por ejemplo, ¿sería una sociedad canadiense o una LLC de Wyoming la entidad más adecuada para usted? ¿O tal vez ambos?

Si necesita ayuda con esto, o ha decidido y le gustaría seguir adelante, no dude en ponerse en contacto con nuestros consultores expertos que están listos para ayudarlo con todas sus necesidades bancarias y de formación de empresas internacionales. Puede contactarnos a través de Live Chat, WhatsApp o correo electrónico a info.es@offshore-pro.info.