Что такое EMI и как платежный счет Electronic Money Institution поможет при ведении бизнеса

Многим фирмам для ежедневных расчетов и хранения средств нужен рабочий счет. В традиционных банках его открытие часто затягивается из-за длительных проверок, жесткого комплаенса и ограничений для нерезидентов или «рискованных» отраслей. В таких случаях альтернативой может стать счет в EMI.

Что такое EMI

Electronic Money Institution — это лицензированные организации, которые выпускают электронные деньги и предоставляют платежные услуги онлайн. Вы сможете использовать мультивалютные счета и IBAN (International Bank Account Number, Международный номер банковского счета), проводить внутренние и международные переводы — без банковской бюрократии.

В Европейском Союзе деятельность электронных финансовых организаций регулируют две ключевые директивы:

1. 2009/110/EC — устанавливает правила выпуска электронных денег.
2. 2015/2366 (PSD2) — описывает требования к платежным сервисам, акцентирует внимание на открытом банкинге, защите потребителей и информационной безопасности.

За пределами ЕС надзор осуществляют местные регуляторы.

Что такое учреждение электронных денег (e-money) и чем это может помочь бизнесу

Электронные деньги — это заранее оплаченные средства, которые хранятся на счете пользователя в системе платежного провайдера. То есть, пользователь передает средства платежному провайдеру, а тот выпускает эквивалент в виде e‑money. Эти единицы не являются банковским вкладом, но позволяют рассчитываться с контрагентами, оплачивать товары и услуги, переводить другим пользователям или выводить на карту.

В бизнесе электронные деньги решают две ключевые задачи: позволяют накапливать средства для текущих расчетов и обеспечивают стабильный платежный канал, особенно при международной работе. 

Ключевые отличия Electronic Money Institution от банка

Электронные денежные учреждения не принимают депозиты, не выдают кредиты и не начисляют проценты. 

Средства клиентов EMI не попадают в оборот платежной системы. Их размещают отдельно — в специальных safeguarding-счетах или, в ряде юрисдикций, в государственных ценных бумагах. Такой подход защищает пользователей: даже при банкротстве EMI клиенты часто могут вернуть деньги, поскольку закон признает эти средства обособленными.

Ключевые преимущества EMI 

Бизнес все чаще выбирает счет в платежной системе EMI, минуя традиционные банки. Причины — в конкретных преимуществах:

• Быстрое открытие. Счет в электронной платежной организации можно открыть онлайн без визита в офис. Процесс занимает от 1 до 5 рабочих дней. Это особенно удобно для стартапов, e-commerce, фриланс-платформ и цифровых агентств. Для сравнения: в банке процедура может растянуться на недели. 
• Доступность для нерезидентов. Банки нередко отказывают клиентам с иностранным гражданством и бенефициарами из стран с повышенным риском. EMI работают именно с международными клиентами. Многие из них ориентированы на ИТ, SaaS, удаленные команды.
• География без границ. Оформить счет можно без регистрации юрлица в стране присутствия. Сервисы часто доступны клиентам из ЕС, СНГ, Азии, Африки. Это упрощает работу с контрагентами за рубежом.
• Комиссии ниже, условия прозрачнее. Расходы на обслуживание счета в электронном денежном учреждении обычно меньше. Международные переводы обходятся дешевле, курсы конвертации — ближе к рыночным. Во многих системах доступны мультивалютные кошельки и International Bank Account Numbers в разных валютах.
• Интеграция для бизнеса. Часто платежные провайдеры предлагают API, платежные шлюзы, поддержку e‑invoicing, связь с бухгалтерскими сервисами — Xero, QuickBooks, другими. Есть готовые решения для Shopify, маркетплейсов, CRM.

Электронные денежные учреждения выбирают, когда важны скорость, простота и глобальный охват. 

Как зарегистрировать счет компании в EMI

Процесс включает несколько шагов:

1. Выбор провайдера. Учитывайте, что некоторые платежные сервисы работают строго с резидентами ЕС или отказывают фирмам без активной деятельности. 
2. Сбор и подача пакета документов. Базовый комплект включает:

• устав и регистрационные документы фирмы;
• сведения о владельцах (копии паспортов, адреса, подтверждение источника средств);
• описание деятельности и бизнес-модель;
• действующие контракты, если есть;
• банковская история (по запросу).

3. Проверка данных. Сотрудники комплаенс-отдела оценивают страну регистрации, структуру собственности, направления будущих платежей, участие в санкционных списках, признаки реальной деятельности. При необходимости могут запросить дополнительные пояснения. 
4. Активация. После одобрения платежная система выдает реквизиты, открывает International Bank Account Number и предоставляет доступ к интерфейсу — онлайн-кабинету, мультивалютному кошельку, картам и, при необходимости, API.

Offshore Pro Group предлагает услугу по удаленному открытию бизнес-счета в Европе — с индивидуальным IBAN, русскоязычной поддержкой и прямыми SEPA-платежами. Средства хранятся на защищенных счетах, лицензия выдана Центральным банком Литвы. Срок открытия — до 5 рабочих дней.

Перспективы и тенденции

Электронные платежные учреждения — один из немногих секторов, где регулятор допускает участников без банковской лицензии, но с правом проводить международные переводы, открывать International Bank Account Number и обслуживать корпоративных клиентов. Благодаря PSD2, а в перспективе — PSD3, платежные провайдеры получают доступ к инфраструктуре открытого банкинга и становятся полноценной частью расчетной экосистемы ЕС.

На практике это означает, что Electronic Money Institution перестает быть нишевым решением. Их выбирают не только фрилансеры или стартапы, но и крупные холдинги, которым нужен канал для работы с зарубежными партнерами, гибкая логика подключения сервисов и предсказуемый комплаенс без избыточных требований.

Часто задаваемые вопросы