Насколько защищены сегодня деньги в швейцарских банках? Безопасность вкладов в Швейцарии

Еще в феврале 1934 года в Швейцарии был принят закон “О банках и сберегательных кассах” также известный как закон Швейцарии “О банках”. Этот нормативный акт и сегодня регулирует деятельность швейцарских банков и соблюдение банковской тайны в стране. В соответствии со ст. № 47, затрагивающей банковскую тайну, раскрытие информации о клиентах третьим лицам грозит уголовной ответственностью.

Значит ли это, что о вашем счете в банке Швейцарии не узнает никто? Во времена глобальной борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма практически все банки обязаны обмениваться данными об иностранных клиентах с другими странами. И Швейцария в этом смысле не исключение. Однако счет в швейцарском банке и сегодня считается одним из правильных решений, когда речь идет о выборе страны для хранения активов. 

Секрет популярности банков Швейцарии

Многие швейцарские банки были основаны в конце 1700-х и начале 1800-х годов, когда богатые аристократы со всей Европы искали место для хранения своего состояния в разгар политических и социальных потрясений. Позже эти кредитно-финансовые учреждения также стали излюбленным местом для купцов и бизнесменов со всего мира. В 1932 году рейд на парижский филиал швейцарского банка (в рамках усилий по борьбе с уклонением от уплаты налогов в этой стране) и усиление контроля со стороны немецких властей привели к тому, что Швейцария еще больше ужесточила свои законы о банковской конфиденциальности. 

Несмотря на то, что с 1 января 2017 года Швейцария начала автоматически обмениваться информацией о банковских счетах с другими странами в рамках Соглашения о взаимной помощи в налоговых вопросах (Common Reporting Standard; CRS), местным банкам все же удалось сохранить определенный уровень конфиденциальности.

В чем основные плюсы швейцарских банков:

• Удачное географическое положение. Швейцария расположена практически в центре Европы, что делает ее оптимальным местом для осуществления операций международного характера.
• Высокий уровень услуг и профессионализм. Каждому клиенту обеспечен индивидуальный подход, предоставляется широкий спектр услуг.
• Защита активов и конфиденциальность. Данные о клиентах не раскрываются за исключением случаев, когда это требуется в соответствии с правилами CRS и FATCA или если информация необходима для выявления преступника. 
• Страхование средств клиентов. Даже в маловероятном случае банкротства швейцарского банка вкладчики смогут вернуть свои средства.
• Нейтралитет страны. Швейцария традиционно не участвует в геополитических конфликтах и старается по максимуму защитить свою экономику от кризисов глобального характера.
• Лидирующие места в мировых рейтингах банков. Швейцарские кредитно-финансовые учреждения стабильно входят в тройку или десятку лучших банков мира с высоким уровнем капитализации.
• Эффективное регулирование. Регулированием банков страны занимается FINMA. Организация следит, чтобы соблюдались высокие стандарты в области финансовой прозрачности и стабильности.
• Инновации и технологическое развитие. В последние годы швейцарские банки активно внедряют новые технологии и инновации в свою деятельность, что позволяет им оставаться конкурентоспособными на мировом рынке финансовых услуг.

Благоприятное политическое и экономическое окружение делает страну привлекательной для инвесторов со всего мира. За счет поддержания высокого уровня ликвидности (количества наличных денег) швейцарские банки готовы выполнять свои обязательства перед клиентами в независимости от экономического климата. Открыть счет в Швейцарском банке сегодня можно удаленно, благодаря активному использованию онлайн-инструментов.

Защита вкладов

Если сравнивать размер страховых выплат в случае банкротства банка в США и Швейцарии, то в первом случае их размер составляет 250 000 USD, а во втором – всего 113 000 USD. Однако Состояние Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) в США оставляет желать лучшего. 

По предварительным данным, там на каждые застрахованные 100 USD предусмотрено всего 1.15 USD реальных денег для их покрытия. Тогда как в банках Швейцарии эти схема более продумана и надежна за счет регулярного поддержания высокого уровня ликвидности и наличия реальных денег. К тому же вероятность того, что кредитно-финансовые учреждения в стране обанкротятся, очень минимальна.

Новые правила депозитарного бизнеса

Новые правила, касающиеся депозитарного бизнеса, начали действовать в Швейцарии с января 2023 года. В результате повысился уровень безопасности и надежности вкладов. Теперь акции и облигации клиентов будут храниться отдельно от ценных бумаг самого банка. Если вдруг учреждение объявит себя банкротом, клиент в любом случае получит свои инвестиции обратно.

Основные особенности новых правил:

• Инвестиции одного клиента не смешиваются с инвестициями другого, а хранятся отдельно. В случае сбоев восстановить активы будет намного проще.
• С самого начала цепочки поставок и на каждом последующем этапе активы клиента отделены от активов самого банка. Такое четкое разделение помогает избежать возможных путаниц.
• Акции и облигации клиентов хранятся отдельно от акций и облигаций банка. Такая сегрегация гарантирует, что инвестиции клиентов останутся в безопасности и не будут затронуты даже во времена финансовых затруднений банка.

Клиент будет знать полную информацию обо всех мерах безопасности, которые предпринимает швейцарский банк для сохранения его активов, так как это прописано на законодательном уровне.

Кто может открыть счет в швейцарском банке

Стать владельцем счета в банке Швейцарии может гражданин любой страны при условии, что он уже достиг совершеннолетия. Стоит помнить, что банк может отказаться от сотрудничества с гражданином страны, которая находится под санкциями. К тому же необходимо доказать легальное происхождение средств, которые будут храниться на счету.

Как физическому лицу открыть счет в швейцарском банке в 2024 году? В первую очередь рекомендуется обратиться к профессионалам. Они помогут определиться с лучшим банком и тарифами, исходя из актуальных задач клиента.

Какие шаги следуют за этим:

1. Подготовка пакета документов (паспорт, справка с места жительства и т.д.).
2. Обсуждение деталей с менеджером банка по поводу минимального баланса, тарифов, неснижаемого баланса. Встреча может проходить в видеоформате.
3. Прохождение юридической проверки служб безопасности.
4. Предоставление дополнительной информации по запросу банка.
5. Открытие счета и начало его эксплуатации.

Приблизительный срок открытия счета составляет до 30 дней. Но все зависит от типа счета и прочих нюансов. В некоторых случаях процесс занимает до полугода.

На что обратить особое внимание

Реалии 2024 года таковы, что физлица уже не могут выбирать банки в Швейцарии. Теперь финансовые учреждения сами решают, с кем они готовы сотрудничать. Поэтому многие наши клиенты при обсуждении их поручения просят просто открыть личный счёт в Швейцарии. О выборе конкретного банка речь часто вообще не заходит.

Причин такого подхода со стороны частных лиц много, причём жёсткий комплаенс и тщательная проверка каждого потенциального вкладчика — не самые весомые. Большее влияние на желание физлиц открыть счёт в Швейцарии (не в тщательно выбранном банке, а практически в любом) — репутация финансовой системы конфедерации. Она настолько высокая, что все её преимущества автоматически распространяются потенциальными клиентами на любое финансовое учреждение.

Но такой подход неверен. Основная проблема не связана с надёжностью, хотя она действительно очень высокая. Банкротства ключевых игроков финансового рынка редки. Даже после поглощения банка Credit Suisse (19 марта 2023 года) группой UBS клиенты получили компенсации, а многие вообще не заметили смены собственника.

Гораздо важнее, если говорить именно о Швейцарии, понимать, сколько будет стоить обслуживание в конкретном банке. Нужно помнить, что сумма, заявленная в договоре, — только часть расходов. Банки берут комиссию за каждую операцию, и этот момент часто упускают из вида.

В среднем размер ежегодных выплат относительно невелик — около 5 тыс. CHF. Но после заключения договора у клиента будут и другие расходы. Подробная информация по условиям сотрудничества также есть в соглашении, но такие документы до конца мало кто читает. Отметим, что можно выбрать банк, правила работы которого вам подойдут. Однако без углублённого экспертного анализа каждого конкретного кейса и тенденций, характерных для финансового рынка Швейцарии, задача становится невыполнимой.

О чём важно помнить, выбирая финансово-кредитное учреждение:

• Лучшие условия сотрудничества. В Швейцарии официально зарегистрировано 240+ банков. Поэтому найти нужный баланс характеристик реально. Но если опустить стадию предварительного анализа, считая, что все финучреждения конфедерации одинаковы, то проблемы проявятся практически сразу же.
• Потенциальные клиенты из России. Им открыть счёт сложнее, но не невозможно. Крайне желательно иметь ВНЖ нейтральной страны и максимально дистанцироваться от любых публичных заявлений, касающихся кризиса в Украине.
• Неформальные требования к финансовым активам. Они есть, даже если официально о них никто не говорит. Сервис All Inclusive доступен только лицам категории HNWI / UHNWI, в этом случае никаких ограничений не будет при очень высоком уровне обслуживания. Во всех остальных ситуациях нужно сразу определить, какие услуги банка наиболее важны. Нижний порог требований для лиц с высоким и ультравысоким доходом устанавливает каждый банк, в среднем — не менее 15 млн USD.
• Формирование портфеля активов. Базовый сервис часто не обеспечивает высокой доходности. Если клиента интересуют расширенные возможности, их часто нужно оплачивать дополнительно.
• Инвестирование в фондовые портфели. Такая опция предусмотрена. Но в некоторых банках Швейцарии доходность будет сопоставима с комиссионной нагрузкой на владельца, что делает инвестиционные проекты невыгодными.
• Гербовые сборы. Для владельцев частных счетов в банках Швейцарии — это фактически косвенный налог с продаж при сделках с ценными бумагами. Типичная ставка — 0,3%. Вместе с комиссией банка от сделки (0,5%) и вознаграждением иностранного брокера (0,2%) общие накладные расходы могут значительно повлиять на реализацию любых коммерческих проектов, связанных с ценными бумагами. Отметим, что из всех трёх цифр в договоре обычно указывается только комиссия банка.
• Депозитные программы. Они могли бы стать заменой другим проектам, связанным с защитой активов. Но в этом случае нужно учитывать общую тенденцию последних нескольких лет во многих банках Швейцарии — низкие процентные ставки. Проблема в том, что доходность по депозитам часто оказывается ниже, чем коэффициент инфляции. А в отдельных случаях процентные ставки вообще отрицательные.
• Бездействующий счёт требует дополнительных расходов. Положив деньги в банк, клиент полагает, что через оговорённый срок он сможет забрать их — с процентами или как минимум без уменьшения суммы. Но отдельные банки Швейцарии берут ежегодную комиссию за хранение активов. Она небольшая — не более 0,6%, но снять ту же сумму, что была вложена, в ряде случаев будет нельзя.
• Страхование вкладов. Такая программа работает во всех банках Швейцарии. Но тонкость в том, что она покрывает не более 100 тыс. CHF. Для иностранных клиентов такие суммы нехарактерны, так как финансовое учреждение, если оно и работает с нерезидентами, выставляет довольно жёсткие требования к активам.

Делают ли все эти факторы личный счёт в банке Швейцарии невыгодным? Безусловно, нет! Проблема тех, кто обычно предъявляет жалобы, — их собственная недальновидность. К выбору банка нужно подходить вдумчиво, учитывая в первую очередь личные обстоятельства, а не мнение случайных знатоков. Дополнительная информация по теме доступна на индивидуальной консультации.

Заключение

Швейцария — процветающая и экономически развитая страна с одним из самых высоких показателей валового внутреннего продукта (ВВП) на душу населения в мире. Это также крупнейший в мире оффшорный финансовый центр, известный своей репутацией в области конфиденциальности, стабильности и защиты активов. Открыть счет в швейцарском банке — это значит обеспечить своим средствам надежную защиту и безопасность. Обратившись за помощью в этом вопросе к нам, вы сможете убедиться в этом утверждении на собственном опыте.